【保單】你的投資型保單賺錢了嗎？(與騎虎難下的我是如何收尾的)

你的投資型保單賺錢了嗎？
嘿，沒有，而且我早就停止繳納了，只是它保單效力還在！
那為何不續繳呢？賣投資型保單的保險業務都說這個好賺耶！
欸欸欸！如果好賺，我怎麼可能停繳….

遙想我在24歲那年初入社會，第一次接觸到的理財投資商品就是「投資型保單」，那時候全家大小的保險都由一位國泰的阿姨處理的，那阿姨也算是看我長大的，24歲那年保險阿姨來我家拜訪吧，現在回想應該那時候是有目的性的拜訪，那時跟我家人介紹投資型保單，並邀我與我媽去聽投資保單的說明會介紹。
這前後過程中大力說明投資型保單可以同時投資很多種基金，報酬率很高很好賺(只說沒說缺點)…
涉世未深的我，被說服了，簽下一個月要繳一萬的投資型保單，而且還被說服要年繳，所以一次就12萬就出去了！
那時已經有網路可以登入看保單績效了，發現怎麼投12萬一開始就只剩下不到2萬,此時才知道要扣很多費用(一堆費用名目都記不清了..)，這為何沒事先講啊？
然後又跟我跟我與我爸說，前幾年績效都比較慢，如果想早點賺到錢，可以單筆投進去加碼,又說他客戶也是單筆投100萬，一個月已經賺20%了，我爸也因很相信她,便姑且拿30萬單筆加碼在我的保單中，但…那30萬似乎一開始就也像這樣被投入就扣一萬多費用了，剩下的去讓它滾績效…
半年後，總績效是負的，是-30%以上！
問那阿姨，不是說很好賺嗎？怎麼都一直賠?
說我們基金標的選不對，又選了幾檔叫我們換檔，也照做換檔了,再過半年一樣是-30%,我們再問她,她也無法自圓其說了，而這半年來我也開始閱讀金融理財雜誌，慢慢有自己的知識與看法，她被我問倒之後就帶她主管來我家,想讓主管回答我問的問題，結果全程都是在顧左右而言他，反正就是無法妥善交代當初講的「很好賺」到哪裡去了！
我事後只好長痛不如短痛，統統贖回，只留2萬價值在裡面讓保單可以不致失效而每月一萬元我也不再繳了，反正裡面還有錢,保單的保障就會還在。
十年後,真的是十年後我再度打開保單後台，看的當初剩下的2萬元自生自滅的如何,結果…..報酬率是正的喔，這就是所謂的景氣循環嗎？但是…2萬元卻無法贖回了,因為這保單帳戶每個月要扣一些管理費什麼都的，這2萬元已經慢慢被扣完了，所以保單中基金的價值是0，而且有發信通知說裡面再不投放錢，保單就會永遠失效了，因為已經沒有內含基金的價值來支付帳戶管理費了！
或許你會好奇我為何會寫這篇「回憶錄」呢？
因為最近在住的社區管理室，我去領包裹時恰巧看到一位住戶是做保險的，她正在向那六十歲的管理員推銷「投資型保單」，推銷的話語與我當年被洗腦的話語如出一轍，都是什麼年賺30%以上，很多人都有買之類…..
欸欸欸！把報酬率鼓吹原這樣子，那麼好賺你不會自己賺就好，為何要公開出來或四處找人買呢？自己私下偷偷賣房賣地去投資不就好了？幹嘛這麼辛苦在這裡浪費口舌？
那管理員後來沒買，因為他也以前也買過類及吃過虧,但這種誇大式的賣投資型保單的亂象，真的常常發生在生活四週。
其實「投資型保單」的設計出發點很好，讓保費不再是死錢，能有所變化運用，只是許多不肖的業務員為了業績而過於浮誇宣揚投資績效與過度保證，但我也相信社會上仍有很多「保險天使」，只是忠奸難辨啊!

其實如果說想買基金，直接跟銀行買也可以，直接在網路銀行或手機點選就可以了，實在沒有必要為了買基金然後才去買投資型保單來連動轉投資基金，因為投資料型保單的手續費或一堆名目費用實在有點偏高，除非你真的很想很想很想擁有一張「保障兼投資」的保單，那就另當別論了!

2019.6.13 補充:
買了又不賺錢又不敢賠錢解約，我是如何收尾這騎虎難下的狀況呢？
我是一個月要扣款一萬的，一年就要12萬，而且投資保單都是綁戶頭自動扣繳的居多，
但我不想再繳了也不想解約，我有什麼好方法處理呢？
提價幾點個人的作法當參考:
1)自動扣繳的戶頭的錢統統轉到別戶頭，讓它自動扣款保費時無法扣到錢。
2)保單上的基金若有賺錢，請分批或一次全贖回，但須讓保單裡面保有少許單位價值即可，保有少許單位價值是為了讓保單每個月扣管理費時可以有錢可以扣，這樣保單才不會失效，保單不失效的話就可以保住它的「壽險保額」不會失效，這樣以後就算你過世後你的家人一樣可以領理賠。
3)為了預防上面講的「讓保單裡面保有少許單位價值」用完了，扣管理費會失敗最後沒注意導致保單失效了，必須做一個預防措施，就是我每個月會從別的戶頭做「每月自動轉帳1千元給這個保單自動扣款的戶頭」，這樣一來這個保單戶頭只要存滿1萬元，它就會自動扣款成功，這樣裡面就又有補充了一些金額價值，要扣管理費時就有錢可以扣。這樣的作法，換句話說，就是我是由一個月須自動扣繳1萬改成一年自動扣繳1萬的意思。
4)裡面的少許金額價值也是會與基金連動，也是會有賺有賠，可以等這個金額是正報酬時也贖回一些，以小彌補之前投資的損失，當然也同樣要讓保單中仍「保有少許單位價值」，每月固定轉1千元或每月轉500元存進該自動扣繳的戶頭，仍是必須的。
以上是我的方式，供一些買了投資保單但後悔不已又不敢解約的人的一個參考，買了就買了，把它當成「壽險」就好，裡面的基金投資什麼的就不要再去想了。
真的想靠複利效果來錢滾錢，並保持資金的彈性沒有過長年份的閉鎖期，不妨參考這篇存股!《【存股】0050與0056,你了解差異後再開始存股,報酬率較有機會最大化! 》。